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本帖最后由 荣格 于 2010-11-18 20:56 编辑
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精明买车保 " i2 _2 Y" j5 R* n; y1 z# B5 Y
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: R( N+ L O( k+ g在加拿大,私家车是人们出行的主要工具,购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。
- |9 Q+ t/ _6 B8 s但不少人对汽车保险的认知有限,有许多似是而非的误解,从事保险经纪行业20多年,现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。 % t% `+ S- J- U
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文:李启文图:资料图片设计:明报美术组 : S) y# y6 C# N2 [% B, |7 X" a7 `
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Raymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径:第一是客户直接和保险公司联系,例如一些银行的保险公司。 % u/ m$ t4 x- `' A
第二就是通过代理商(agent),其主要代理某一个公司的保险,通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。 & H1 _' p. \1 g! f% H. ^$ g* }
第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司,他们可以同时卖不同公司的保险产品。
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) T; u: T9 A m7 x/ m8 |* NRaymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见,尤其是经纪人,他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择,而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。 ; T0 D) F2 s: L7 D
他举例说,有的保险公司会对驾龄长,驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。 ( G! e( U& F" X3 V0 f) i
而每个保险公司的政策也经常更新,保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。 , U7 e4 V s. k- g! [
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* n# h) ?0 b2 {4 w! b# Z8 b厘清大迷思
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8 i! Q4 d( O& \) X8 t迷思1:消费者通过参加团体可以买到比 较便宜的汽车保险
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2 ?6 F6 b; j; B其实不一定,Raymond解释说,所有的协会,无论是医生、律师、工程师协会,都不是因为购买汽车保险而专门成立的,只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利,所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。 $ B. ~$ _! w( Q2 t2 j$ d
但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。
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首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录,如果协会相当一部分人的记录都不太好的话,那么优惠并不是那么多。
2 j' d, x, `$ ?0 H6 M' W* d如果你本身记录很好,比协会的平均水平都好,那么你参加了,对降低保险费并没有帮助,当然如果你的记录不是那么好,那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。 & p, ]9 p/ K+ L- l
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就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费,我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长,他也表示了相同的看法,并提到协会用同一个折扣,他人的车祸会影响整个团体的保费。
+ B" @& U2 W2 f+ R- z+ p4 ~所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。
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迷思2:车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶, 出了事故由對方負責。
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# w' @, ]/ K+ T/ d0 ~$ A5 X% S" YRaymond说,汽车保险是跟车的,如果别人借你的车开出了事故,具体赔偿跟自己开的情形是一样的。 ' |$ u; d6 R# _+ k- z! U
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如果事故的责任在你朋友的话,那么第二年你的保费就会涨了。
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0 y% g- @8 K( \" i f3 f至于你朋友自己的保费是否会涨,就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。 ; P4 G) j8 a; K& I# D
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另外如果你自己有汽车保险,临时租车,又没有购买保险,那你的三保会转移到所租之车上,当然出了事故就会对你将来的保险有影响。
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7 V+ a1 X! I4 p2 b迷思3:9月1日后安省的新保险标准使 保費下降
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, E9 A, {- `/ ^# j0 E$ i安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势,导致保险业整体成本大幅增加,而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显,有鉴于此,安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。
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安省推出新标准,目的是促使保费下降,但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。 & y7 A/ T/ T5 m: X5 T# G5 {. }
Raymond特别提醒消费者,看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额,通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。
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迷思4:車上的財物丟失,可由汽車保險 赔偿
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0 A( j' ] n2 \属于车上固定的东西,比如汽车音响被别人偷了,就由汽车保险赔偿;但如果是暂时放在车上的东西,比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了,汽车保险就不会赔偿。
; S. o' B9 y7 q- K( n# ?) M6 N; `但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费),如果购买了,保险公司会通过该保险来赔偿,当然是在扣除了垫底费之后,比如李小姐在购买汽车保险的同时,购买了保额3万的家庭财产险,垫底费为1000元,那么如果她的手提电脑在车上被人偷了,而手提电脑被认定为价值1500元,那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。
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迷思5:如果我上一年的駕駛記錄很好。 第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。
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S& _+ X8 O) I1 i$ YRaymond指出,在加拿大的一些省分,比如卑诗省的确是这样,有良好驾驶记录的消费者每年以5%的折扣递减,直至获得40%的折扣为止,但安省却不是这样。 # E/ L. N! O; \5 h
当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者,但通常不是以每年相等的百分比递减。 ; T6 J! |3 l% Y: ~5 m. s- J% M' K0 U
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安省的保险公司有上百家,每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同,且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异,取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。
+ d# U" E" N, g5 x7 ~4 x! j很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录,如果6年都没事故和向保险公司索赔过,那么就是6星,6星通常就是最高的,但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。 % W; p1 Z$ n; w: r/ e
比如一个中年人,在其他条件相同的情况下,如果他具有6年良好驾驶记录,那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。
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3 B5 ] g$ h* f" M1 b$ v迷思6:雨雪天,汽车轮胎打滑造成的事 故责任不在消费者
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Raymond说,出现汽车轮胎打滑造成事故的情况,保险公司通常会认定事故责任在消费者,因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关,所以要由消费者来负责。 8 I" `9 ^. M/ z9 W2 B2 f
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当然如果消费者和保险公司有不同的看法,可以到安省监管保险公司的部门投诉,也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario),问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。 # w: h2 W+ D9 }3 T& _; `# X; g' s
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迷思7:只有新车才需要购买全包,旧车 购买三保(liability)就足够了
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在汽车保险中,三保是强制性的,简单来说,三保的内容包含四大类:
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# T. h# @: v4 W. [一是保对方的人和车(third party liability),赔偿对他人的损害,一般保险公司要求一百万保额。 4 S! W& Z, C+ ]" q) U
4 `' c; @' G/ ?! |% a二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage),, J6 E( A$ x' P {# N
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三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits),人受伤时有错无错都保。
: B5 `! f$ d8 ?1 e0 d; g四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile),保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。
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全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险# P6 i3 E0 i, O6 C
3 {4 a' K- i% J" T% _& }% u) W+ W全保是无论对错,或是丢失,火灾等,均能保自己的车,但全保有垫底费(deductible)。
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: J. Z* j; h, p% K4 h& I9 DRaymond认为,选择全保或者三保是相当个人化的决定,按人们的一般思维,新车价值比较高,选择全保,旧车价值比较低,选择三保也是合理的。 6 a; v- ^1 c6 S5 O! W8 ^4 A
但就他个人来说,他说他无论新旧车都选择全保,理由很简单,就是他是一个长期记录良好的驾驶者,他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块,所以他自然选择全保。
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迷思8:為降低保費,可以把地址改到费 率较低的地区
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4 U0 X5 ]7 Y. z; l# g5 b( H地址会影响保费,因为居住环境恶劣、治安混乱的地区,车的损坏率及失窃率就高。 + R: R% |- Q$ Q- O
所以每个公司都有自己的一套系统,它以邮区编号为衡量标准。 6 q% p, {) f' b; x( A- D
但为降低汽车保费改地址属于违法行为,如果出了事故,保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。
" Z' M2 s6 x! X7 A, c如果居住地址不属实,保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。 |
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