教育基金RESP是怎么回事？该不该买，在哪里买？

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什么是教育基金？

教育基金，即Registered Education Savings Plan，简称RESP。是加拿大政府为了鼓励家庭为子女教育作出储备推出的一种账户。政府为每个开立RESP计划的家庭的每个子女按照比例付出定额的补助金，即CESG（Canada Education Savings Grant）。 如果家庭年收入少于（$43561 in 2013）还可以获得额外的CLB(Canada Learning Bond)。

具体来说，如果每年投资$2500，根据家庭收入不同，每年可获得$500-$600的CESG，如果是低收入家庭（少于$43561 in 2013），还可以额外获得$100每年的CLB，直到孩子满17岁那年。RESP账户里的钱可以投资在任何的理财产品，比如活期、定期存款，股票，债券，基金等。

教育基金该不该买？

大家可以算一个数就知道，教育基金绝对该买了。

假如每个月投入$210,每年总投入$2,520,政府白送$500每年。然后从宝宝0岁买到14岁，15年，自己总投入37,800，政府白送7,200（这是规定的每个孩子可以拿到的补助上限），总投资额45,000，相当于每年投资$3,000，按照每年5%的复合增长率投资，这个RESP账户18年后总共会有78,686。

(依据Fidelity的网上投资计算器：http://www.fidelity.ca/cs/Satellite/en/public/education_planning/calculators/growth)

你的投资18年的总回报是：(78686-37800)/37800=108.16%

孩子上大学的学费和住宿费的花费多少？大家算过吗？按照现在每年$10,000的学费(5%的年通胀率），$9,000的住宿费，书本费，交通费等等所有其他花销（2.5%的年通胀率，如果加拿大能一直保持这种低通胀率的话）。18年后，总共4年大学需要花费162,017,这个数字很容易算，我就不详细介绍了。以上算的只是多伦多大学本地学生的学费，按照不同的学科学费每年现在是教育系（6700）,工程系（12980），医学系（11320）,法律（30230）。如果到外省，或者美国读书，费用更加惊人。

162,017-78,686=83,331这些钱是是不足部分，可以依靠政府的无息贷款(还有，贷款虽然无息，但不要指望政府永远不找你要)。

另外，RESP将来取出来用于孩子读书的条件并不高，只要孩子高中毕业以后继续上学（地点不限，美国中国都可以），而且不一定是大学，符合政府规定的技术学校也可以，甚至不需要全职上学，part time的学习（课程至少连续3周，不少于10小时每周）也都可以取出来。而且退一步说，就算将来孩子不读书，本金可以直接取出不用交税，政府补助需要退回，但是所有投资的增长部分可以转入RRSP或者直接取出来（按照当年个人税率付税，另加20%罚款）。

所以，按照平均每年投资收益5%的复合利率来算，你的投资18年的总回报是：(78686-37800)/37800=108.16%，政府白送钱给你资助孩子未来的学费，这样的好事，当然应该充分利用。

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那么RESP该在哪里买，怎么买呢？

可以开立RESP账户的机构主要包括以下4类：

1.各大银行(Banks)

2.各大基金投资公司（Investment firms）,如：Fidelity, Mackenzie等

3.独立的投资理财代理公司（Independent financialservice providers or Investments Dealers）：这类公司通常可以代理各大银行以及各大基金投资公司（即以上的1和2类）的理财产品，也会有专门的理财师帮助你选最合适的产品。

4.集体奖学金计划经销商（Group scholarship plandealers），现在加拿大主要有4大公司专门进行RESP的Group plan代理和投资，包括：Knowledge First Financial Inc.，UniversitasManagement Inc (Quebec)，Global RESP Corporation，Heritage Education Funds Inc.。

如果想拿到满额的政府补助，最好每年至少投资$2500，每年投资没有上限，但是有个总投资额上限是每个孩子$50000。每个孩子最多终身总共可以拿到$7200的CESG。当然如果你家庭收入这么多年一直是属于低收入家庭（少于$43561 in2013），另外还可以拿到$2000的CLB。

RESP账户里面投资的资本增长是完全免税的，将来孩子上学时取出来，按照孩子的收入报税，由于一般学生的收入低，交的税会非常少。这里有个条件就是将来孩子高中毕业以后继续上学（地点不限,中国美国都可以）。而且不一定要是大学，符合政府规定的专科和技术学校也可以，甚至不需要全职上学，part time的学习（不少于10小时每周，至少连续3周）也可以。

妈妈们需要特别注意的是，第4类的Groupplan通常需要缴纳注册费（enrollment fees），而这个注册费通常很高，可以高达上千加币，只有将来孩子高中毕业后一定上学，而且不会中途退出计划，这个费用才能退回。而且他们也只会退还注册费的本金，而注册费产生的收益就被作为管理费收取了。另外，他们通常规定一定要按照计划定时交费，否则会收取额外费用和利息。所以灵活性比较差。当然，如果妈妈们确定以后一定可以按时的交费，也可以考虑这种group plan。

建议妈妈们在前面1,2，3类公司开立账户，他们一般都会免去开立RESP账户的费用，完全没有注册费。投资也非常灵活，有钱的时候投资，没有钱了暂停几年也完全没有关系，投资在哪一类产品也由客户决定。也就是说，如果在第4类公司开户，你的钱就交给他们投资了，取钱也需要按照他们的计划定期取。而其,1,2，3类公司就非常灵活，你自己控制你的钱。你的投资计划，时间，投资产品，以及将来的取钱时间都由你自己决定。

以上内容分别来自加拿大税务局：http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/resp-reee/menu-eng.html

安大略省证券委员会：http://www.osc.gov.on.ca/en/home.htm
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妈妈们可以自己到以上网站查查，弄清楚了再决定。
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