买保险所应考虑的几个问题（三）

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作者：陈勇

财务保障顾问、投资顾问

联系电话：416-3004768

三、买多少？

一个人或是一个家庭应该买多大保额或是多少份保险，真的非常难以准确回答。我个人认为，买多少份保险或是多大保额的保险，还得根据每个人每个家庭不同的情况来决定。我们可以按照几个主要因素来考虑。

第一个因素是需求，即保障需求。买保险的动机和出发点肯定在于个人或是家庭是否需要保险，所以需求应该成为最重要的考虑因素。在购买保险之前，首先要计算一下家庭的债务，如按揭、车贷、生意贷款、投资贷款、信用卡、授信额度（Line of Credit）等债项的总额，最起码必须把这些债项给覆盖了。然后必须考虑被保人在家庭经济收入中的地位，收入替代方案是什么，需要多少保险额度来覆盖，覆盖时间多长（如有年糼小孩需要照顾，照顾小孩的父母何时可以放弃照顾工作而出去赚取收入），还要考虑家庭中依赖于你的小孩的人数，今后养育和教育的费用等金额，最终还得考虑人生的最后费用。把这几项加起来，就是必须要购买的保险额度，否则，保额是不足够的。在购买保险之前，还要考虑是否在一定的时间周期内家庭还有可能出现新的债务融资计划（如购买更大的房子或是大的信用购买行为等），在买保险时也要把这种预期的债务计算在内，这样就有可能避免再次增加一份保单而发生的不必要的保单费支出。另外，平均通涨指数摆在那儿，意外事件不知何时出现，在它出现时，保额的资金购买力是否还跟现在一样呢？很显然的是不会一样的。因此，在买保险时，光计算那几大项的数据还是不够的，保险一定要具有一定的前瞻性和灵活性，即要有充分的额度以应对未来可能发生的事情，还得有弹性将来某一天能够做些调整（如加个renewable的定期险等）。

第二个因素是能力，即支付能力。大家都明白了要根据需求来买保险之后，但算一下，自己要买这么大额度的保险，能力有限呀，怎么办？我个人认为首先要考虑足够的保障额度，再考虑保险种类。能力足的话，争取终身保险，能力不足的话，考虑定期保险，能力介于中间的话，考虑混合型保险，能力特强者可以考虑分红保险。在我从业过程中，我发现很多35岁左右的年轻家庭，一年要付一千多的保费却只有15-20万的保额，而家庭却都有25万以上的债务和年幼的子女，甚至有的家庭只有一个人在工作。我真的非常的为这样的家庭感到忧虑，万一意外发生，这样的保险额度如何来面对危机？实际这样的家庭完全可以有更大保额来覆盖，还不用支付更高的保险费用，我认为他们也是有能力支付保险的。这样的保险销售，我个人认为保险经纪没有真正从专业理财的角度来进行安排，所以是有问题的，在出现危机时，保险没有办法解决家庭财务危机，所以是一种失败的销售行为，保险经纪应该对这样的销售感到内疚和自责。千万不要以销售佣金作为唯一出发点来销售保险产品，而应该从家庭理财的角度来考虑。

第三个因素是年龄，即投保人所处的年龄段。不同年龄段的人保险的需求是不一样的，不同年龄段保费也不一样，不同年龄的人对保险品种的需求也不一样。所以，在投保时，要充分考虑年龄对购买额度的影响，咨询专业理财顾问帮你做出安排。

第四个因素是保险的功能和作用，即根据保险的功能和作用来制定购买保险的额度。从保险的功能和作用出发，我们可以分为从保障的角度、从现金值积累的角度、从资产增值的角度（如退休养老资金的来源等）、从资产免税转移的角度或是其他特殊需求的角度来考虑保险购买的额度（请查阅本人的文章《保险的特殊用途》）。具体情况也还是要请专业理财顾问结合投保人实际情况来作出安排。

买多少保险，每个家庭的生命周期、家庭结构、收支情况等因素都不一样，不可一概而论。不过，在家庭资金安排上还是具有某种共性的，即大约40%左右的资金用来供房或是投资，30%的资金用于一般性家庭生活开支，20%资金用于银行存款以应付紧急需要，10%左右的资金用于购买保险。保险是家庭理财的基石，在这方面支出过低或者不支出，家庭的财务基础就不稳固，有可能给家庭其它理财计划带来危害，所以家庭年收入的10%左右用于建筑家庭理财的基石是值得的，也是必须的。

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。）

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